日前，个别村镇银行因信贷资金违规流入房地产，被监管部门处罚。与大中型商业银行不同，村镇银行是经金融监管部门批准、在县级及以下地区设立、主要服务“三农”和小微企业的银行业金融机构。设立村镇银行的目的是为解决农村地区网点覆盖率低、金融供给不足等问题，将信贷资金违规流入房地产，违背了政策初衷，实属不该。

当前，村镇银行在服务小微、支农支小方面发挥了积极作用，已成为农村金融市场的重要力量。但不少村镇银行在发展过程中还存在一些不足，部分村镇银行金融服务能力单一，未能在服务“三农”中作出应有贡献。

与大中型银行相比，村镇银行确实有短板，如资金成本高、资本补充渠道狭窄等，这就决定了村镇银行应走与大型商业银行不同的差异化发展道路。村镇银行只有在服务“三农”中把根深深扎下去，多点“泥土味”，补齐金融服务“最后一公里”短板，才能走上良性发展轨道。

村镇中的小微企业和农民普遍缺乏合格抵押物，且信用信息相对缺失，难以获得大中型银行的贷款和金融服务。村镇银行如果套用大中型银行的放贷思路去做金融服务，显然是不可取的。村镇银行应在普惠金融的蓝海中寻找机遇，创新小微金融产品及涉农方面的系列产品。要充分发挥小而活、小而快、小而精的特点，与大中型银行错位竞争，发挥出独立法人机构在产品研发、信贷审批等方面灵活快速的优势，在服务“三农”和小微企业上发力。

农村虽然缺乏抵押物，但每个农民、每家农户、每个小微企业也有自身信用。村镇银行的工作者要和农民打成一片，从而准确掌握农民的信用情况。通过综合考察农村集体土地上的房产、大棚、猪舍、鸡舍等来判断每个农户的信用，为其发放信用贷款。村镇银行的工作者要真正做到懂农业，熟练掌握生猪养殖周期等农业生产常识，才能准确判断贷款风险点。

总之，村镇银行只有深入农村生产生活，真正了解“三农”和小微客户，才能在服务“三农”和小微企业中闯出与大中型银行不同的发展道路。（本文来源：经济日报 作者：彭 江）

（彭 江）