数字化转型近来已成为多家银行推进转型的重要战略，线上化信贷技术成为银行机构提升小微贷款服务质效的共同选择。在风险防控方面，各银行通过搭建覆盖贷前、贷中、贷后的数字化风控体系，为普惠金融高质量发展保驾护航。

数字技术增强信贷可获得性

近两年来，无接触金融成为应对疫情防控常态化、提升小微企业信贷可得性的重要手段。

全国工商联日前发布的《“助微计划”推进情况报告》显示，自2020年以来，全国工商联会同多家行业协会以及多家金融机构，连续两年开展“助微计划”，两年间，参与的金融机构平均每月服务小微客户超300万户，累计发放贷款超4万亿元。

上述报告显示，线上化信贷技术成为银行机构提升小微贷款服务的共同选择。2021年内获贷款支持的受访小微客户中，超过80%通过线上渠道获得，88%认为利率可负担，67%认为获得融资的效率大幅提升。

多家银行线上信贷技术也在不断创新。民生银行行长郑万春介绍，近期该行陆续上线了“信融e”“采购e”“民生快贷单一窗口保函”“政采快贷”“花瓣贷”等一系列纯线上化产品，可以更好地服务受到疫情影响的企业，补链固链强链，更好地服务实体经济发展。

以“采购e”为例，应对前期疫情影响下汽车行业产销受到的冲击，民生银行制定了疫情期间汽车经销商业务专项帮扶政策，通过线上化供应链金融产品“采购e”，让企业通过网上银行，实现足不出户办理信贷业务，帮助数百家汽车经销企业渡过阶段性难关。今年以来，为受疫情影响的汽车经销企业发放疫情帮扶专项贷款超过1亿元。

网商银行日前对外发布“百灵”智能交互式风控系统，在行业内首次探索人机互动信贷技术。“百灵系统”目前可识别的凭证类型有26种，当小微企业主想提升自身贷款额度时，可以把合同、发票、店面照片、货架照片等资产拍照上传，“百灵”系统会尝试识别这些材料，从中分析对方的经营实力，判断更为合适的贷款额度。

“过去，数字信贷都在探索‘他证’模式，用户授权之后，金融机构从别的机构处获得用户信息；未来，数字信贷会是‘他证’和‘自证’相结合的方式，用户自己直接提供信息，让金融机构对自身的了解更加充分。”网商银行CTO高嵩表示。

探索风险管理数字化

精准有效的风险防控是实现小微金融提质增效的保障。在提升小微普惠信贷可得性的同时，数字技术也有助于银行风险防控全流程效率的提升。

郑万春介绍，民生银行不断迭代全流程风控体系。通过深挖行内数据、引入外部数据，搭载智能AI、云计算等技术，全面覆盖客户准入、身份验证、欺诈风险识别、贷前风险预测、差异化定额定价、贷中监测预警、贷后风险监测为一体的全流程智能风控，为普惠金融高质量发展保驾护航。

中信银行推动落实风险内嵌管理机制，搭建覆盖贷前、贷中、贷后的数字化风控体系。贷前，拓展风险信息分析监控维度，建立统一风险视图和身份认证体系，客户画像全面、准确，力争“维度更全、时效更高、信息更准”。贷中，以新技术加强风险计量评估、智能模型研发，完善数字化、专业化信用审查审批机制，逐步实现“一键申请、一键审批”。贷后，加快样本数据库建设，持续优化风控模型和风控策略，建成超3万种组合的智能风控规则体系，逐步实现从“人防”向“智控”转变。

值得注意的是，线上金融业务的开展仍需合规审慎。银保监会普惠金融部主任丁晓芳表示，银保监会积极支持银行运用金融科技服务小微企业，并持续推进监管制度建设，要求银行落实独立自主的风险管理要求，要自主完成贷款风险评估和授信审批，不得将贷前、贷中、贷后管理的关键环节外包；同时要确保客户信息安全，银行在积极对接信用信息共享机制，解决信息不对称的同时，对查询使用相关信息，要始终坚持依法合规的原则，获取的信息只能用于为企业提供融资支持，严禁泄露、滥用出售。

（欧阳剑环）